Jorge Polgar, presidente del Banco República
Jorge Polgar reconoció a Empresas & Negocios el debe que tiene el Banco República (BROU) con las mipymes, aunque aseguró que la entidad ayudará a sus nuevos clientes de ese rubro “a potenciar la operativa de sus empresas”. Por otra parte, adelantó que en 2017 “el resultado de gestión del banco probablemente ascenderá a su valor más elevado desde 2010”.
¿Qué evaluación hace del 2017 para el negocio del banco?
En materia de volumen de negocios –suma de los stocks de créditos y depósitos-, medido en dólares, el BROU seguramente cerrará el año con un leve incremento con respecto a 2016. A su vez, el porcentaje del banco en el total del volumen de negocios del sistema se situará en alrededor del 45%, como ha sucedido en los últimos años. En relación al resultado del ejercicio, es probable que en 2017 se sitúe en torno al doble del valor registrado el año pasado.
De todas maneras, hay que tener en cuenta que la evolución del dólar tiene un fuerte impacto en la expresión contable del resultado del ejercicio, haciéndolo muy volátil. Por lo tanto, para evaluar el desempeño del banco de manera más apropiada, es recomendable considerar el resultado de gestión, que es la expresión del resultado antes de incorporar los aspectos contables de valuación –diferencia de cambio y ajuste por inflación- y el efecto del IRAE. Este año, el resultado de gestión del BROU probablemente ascenderá a su valor más elevado desde 2010, al menos.
¿Cómo vislumbra el futuro inmediato y cuáles son los desafíos que tiene el banco por delante en 2018?
El futuro es promisorio para el BROU porque tiene mucho para crecer. ¿Por qué? Porque en Uruguay todavía hay muchas personas y empresas que subutilizan los servicios que brindamos. A partir de octubre de 2015, en el marco de la implementación de la Ley de Inclusión Financiera, casi 300.000 uruguayos eligieron al BROU para cobrar sus haberes. Probablemente se trata de personas que por primera vez están relacionadas con un banco. Además, este año nos planteamos la meta de incorporar como clientes a 5.000 micro y pequeñas empresas, y la meta fue superada con creces.
Ahora tenemos el desafío de demostrarles a esos nuevos clientes, y también a muchos de los que ya lo eran, que tenemos productos y servicios financieros que pueden mejorar sus vidas y el desempeño de sus empresas. Esto está en línea con dos objetivos estratégicos que el BROU ha definido en los últimos tiempos: aumentar las colocaciones a nivel de empresas y familias, e incrementar los ingresos por servicios.
Respecto al crédito, la idea no es generar sobreendeudamiento, porque eso no sería positivo para los clientes y tampoco para el banco, sino poner a disposición de familias y empresas alternativas de préstamos más convenientes que las que actualmente encuentran dentro y fuera del sistema bancario, ya sea para consumir o para invertir. También apuntamos a promover el ahorro de las familias, y por eso lanzamos Ahorro en Sueldo, un producto diseñado especialmente para estimular y facilitar la conducta ahorrativa.
Al mismo tiempo, el BROU continuará promoviendo una mayor utilización de los medios de pago electrónicos, que son más cómodos para los clientes y que en algunos casos pueden ser fuente de ingresos por comisiones. Este es el caso de la plataforma Multipagos, un local de pagos virtual disponible en eBROU que cada vez es más utilizado y, por tanto, cada vez genera más ingresos por una actividad como el cobro de facturas, que hasta hace pocos años era totalmente inexplorada por el banco.
¿Qué posibles amenazas ve en el horizonte?
Para asegurar su liderazgo en el mercado uruguayo siendo rentable y competitivo, el BROU enfrenta el reto de transformarse en un banco en el que sus funcionarios cada vez más se enfoquen en la realización de tareas con mayor valor agregado y menos en actividades vinculadas a lo transaccional y al manejo de efectivo, que pueden realizarse de manera más eficiente a través de plataformas digitales y de equipos autómatas.
En el caso del BROU, el mayor uso de la tecnología no implica una reducción de la plantilla porque, como comentamos anteriormente, hay amplios sectores de la población y del sector empresarial que todavía son escasamente atendidos por el banco. El gran desafío es lograr que se trabaje distinto y que las sucursales se conviertan en centros de negocios donde a los clientes se les brinden servicios de asesoramiento, venta y postventa. Todo esto sin descuidar el rol que el BROU tiene de banco de desarrollo, especializado en acompañar a las empresas y los proyectos de mayor porte.
¿Cuál es el cometido social que tiene un banco del Estado, que además tiene prácticamente la mitad del mercado? Es decir, ¿tiene un rol social, además del negocio?
En los últimos años nos hemos acostumbrado a que el BROU sea rentable. Eso es muy importante y debe continuar siendo así. Pero generar ganancias no es lo único a lo que debe apuntar el banco, una característica que se refleja en ciertas particularidades que seguirá manteniendo.
¿Por ejemplo?
El BROU está presente en lugares del país donde es muy difícil que opere otro banco. Además, se destaca por ofrecer en prácticamente todos los rubros de la actividad bancaria los precios más competitivos del mercado. Al mismo tiempo, se trata de un banco muy conservador en materia de otorgamiento de préstamos, lo que en algunos casos puede afectar sus niveles de colocación. Esto es así porque el BROU pertenece a todos los uruguayos y también porque es el banco que custodia la mayor parte de sus ahorros.
“El mayor uso de la tecnología no implica una reducción de la plantilla porque hay amplios sectores de la población que todavía son escasamente atendidos por el BROU”
Teniendo en cuenta la realidad económica y las características del país, ¿qué líneas de negocio ve con más posibilidades de crecimiento para el BROU?
El sector de las micro, pequeñas y medianas empresas está muy desatendido por la banca en general y por el BROU en particular. Este año superamos la meta de sumar 5.000 nuevos clientes pertenecientes a este sector, y aspiramos a incorporar una cifra similar en 2018. Ahora tenemos que trabajar con estos nuevos clientes para ver cómo podemos ayudarlos a potenciar la operativa de sus empresas.
Pretendemos que la relación no se inicie necesariamente con el otorgamiento de financiamiento, sino a través de la provisión de productos y servicios que les faciliten, por ejemplo, las actividades de cobro a clientes y de pagos a proveedores. A través de inversiones en tecnología y cambios organizacionales, el BROU se ha preparado para respaldar el crecimiento de las micro, pequeñas y medianas empresas, y confiamos en que en los próximos años podrá acompañar e impulsar el crecimiento del sector.
¿Cómo ve el desarrollo del proceso de bancarización? ¿Marcha a la velocidad adecuada o el proceso debería tener otro ritmo?
El avance de la inclusión financiera es algo muy positivo para el país, porque democratiza el acceso a servicios que antes un porcentaje importante de la población veía como muy lejanos, y contribuye a hacer más eficiente y transparente el sistema de pagos de la economía. La velocidad de implementación ha sido adecuada y el Poder Ejecutivo ha sabido realizar los ajustes necesarios para contemplar situaciones especiales como la de los trabajadores del ámbito rural.
Para el BROU, la aplicación de la Ley de Inclusión Financiera ha representado un gran reto. En dos años sumamos casi 300.000 nuevos clientes. Se trata de personas que eligieron al BROU para cobrar sus haberes teniendo la posibilidad de optar por otro banco o por algún emisor de dinero electrónico. En algunos momentos la concurrencia a nuestras sucursales fue masiva, pero el BROU se había preparado. Esto, sumado al esfuerzo de sus funcionarios, permitió satisfacer adecuadamente los picos de demanda de atención presencial.
A su vez, en el BROU se aprecia claramente la transformación que está experimentando el sistema de pagos. Por ejemplo, en los dos últimos años se duplicó el número de transacciones que se realizan en eBROU y se triplicaron las operaciones de compra con la tarjeta de débito RedBROU.
¿Hacia dónde tiende el negocio bancario?
El crecimiento de la banca digital es inexorable porque los clientes exigen y exigirán cada vez más servicios financieros online de calidad. El BROU anticipó este nuevo escenario y por eso en los últimos años ha realizado importantes inversiones en materia tecnológica, orientadas a brindar a sus clientes la posibilidad de acceder a una amplia gama de servicios a través de la web transaccional eBROU y de la aplicación móvil AppBROU.
Hoy, por ejemplo, un cliente puede gestionar en el BROU un crédito al consumo desde su casa o desde un ómnibus, a la hora que desee, y con las condiciones más competitivas del mercado. Y el dinero le queda inmediatamente acreditado en su cuenta. También pueden pagar en cualquier momento y en cualquier lugar, una gran variedad de servicios y obligaciones –como Antel, UTE, OSE, BPS, DGI, gastos comunes, colegios, empresas de cable, entre otros- a través de Multipagos.
Muchas veces se habla de que, en comparación a los bancos, las FinTech se destacan por la agilidad y la comodidad que ofrecen a los usuarios. Pues bien, el BROU demuestra que los bancos también pueden poner a disposición de sus clientes servicios ágiles, cómodos y fáciles de utilizar.
Respecto a la regulación a nivel local, es esperable que continúe alineándose a la tendencia internacional, que en los últimos años se ha caracterizado por incrementar los requisitos de capital y las normativas a cumplir.
